Ситуації, коли доводиться користуватися позичковими коштами, можуть бути різними за програмними цілями і масштабами: від ліквідації касового розриву в сімейному бюджеті, коли, наприклад, одному з працюючих членів сім’ї затримують виплату зарплати, до вирішення глобального завдання на зразок покупки житла або автомобіля.
Залежно від цих цілей і вибирається організації, в якій позичати гроші: банк або МФО. Розглянемо особливості, плюси і мінуси обох варіантів.
Кредит у банку: переваги і недоліки
Банки видають позики, в основному, на тривалий період і на покупки, які потребують великих вкладень. Тобто, за іпотекою, кредитом на покупку дачі, транспортного засобу, великої техніки, а також за грошима на дороге лікування краще йти саме в банк.
Серед переваг такого рішення відзначимо наступні:
- прийнятну відсоткову ставку;
- можливість отримати більшу суму на тривалий термін;
- при виникненні проблем – можливість реструктуризації, рефінансування, надання кредитних канікул.
Є, однак, і суттєві недоліки. Взяти в банківській організації гроші в кредит не вийде без позитивної кредитної історії. Швидше за все, доведеться вказувати мету позики, при цьому банк перевірить, витратили ви гроші саме на те, на що вони вам були видані. Найчастіше кредитор вимагає надання майна в заставу і поручительства третіх осіб.
Найбільшою проблемою в банківському кредитуванні є бюрократія. Претендентові доводиться збирати значний пакет документів, прийняття рішення може затягнутися на кілька днів і навіть тижнів, після чого є велика ймовірність отримати відмову. Так що тим, кому терміново потрібні гроші, в форматі «сьогодні – на сьогодні», цей варіант не підійде.
Ще один момент: річні ставки від банків виглядають досить привабливо. Але тільки якщо не знати, що в них не включаються страховки, комісії за обслуговування рахунку та інші приховані платежі. Цей момент необхідно детально розібрати перед тим, як підписувати договір, в якому подібні «підводні камені», як правило, прописуються десь в кінці тексту дуже дрібним шрифтом.
Коли є сенс звертатися в мікрофінансову організацію?
З кожним днем на вітчизняному фінансовому ринку з’являються нові МФО. Більшість з них орієнтовані на видачу невеликих позик на короткий термін – до 1-3 місяців. Хоча останнім часом є і організації, що працюють з більш великими позичальниками.
Якщо вам необхідно позичити трохи грошей до зарплати, зібрати дитину в школу, оплатити позаплановий ремонт машини, придбати недорогу побутову техніку – мікропозика від небанківської організації стане оптимальним виходом із ситуації.
У такого рішення є цілий ряд переваг:
- це швидко. Ви надаєте мінімум документів, часто досить одного лише паспорта, кредитор оперативно розглядає ваше запитання, і ви отримуєте гроші в день звернення;
- це реально. Відсоток відмов у тих, хто звертається в мікрокредітной організацію, мінімальний. Негативне рішення можуть винести хіба що стосовно осіб, яким немає 18 років, або тих, у кого є проблеми з реєстрацією;
- це зручно. Є можливість оформити кредит онлайн, не виходячи з дому. Деякі МФО надають послуги в форматі 24/7. А гроші отримати або готівкою, або на діючу іменну картку будь-якого банку.
Є і ще один аспект, які МФО підносять як плюс, – поліпшення зіпсованою фінансової репутації. Хоча насправді він має дві сторони. З одного боку, своєчасно погашена позика повинна трохи «вирівняти» погану кредитну історію. З іншого, банки керуються наступною логікою: якщо людина звернувся за грошима в мікрофінансову організацію і готова переплачувати за рахунок високої процентної ставки, значить, його фінансова грамотність і дисципліна залишають бажати кращого. А це – ознака потенційно проблемного позичальника. Тобто, рядок про співпрацю з МФО в кредитній історії може як зіграти в плюс, так і завдати шкоди репутації.
Головний же недолік МФО – та найвища відсоткова ставка. Це пояснюється тим, що такі організації майже не перевіряють позичальників, хіба що, дуже поверхово. В результаті мікропозики часто беруть недобросовісні особи і домогтися повернення грошей від них майже неможливо. Таким чином, чесні позичальники своїми відсотками оплачують чужу непорядність.
Висновок зі сказаного вище робимо наступний: однозначного пріоритету, чи краще брати позику в банку чи в МФО – немає. Рішення приймає сам позичальник з урахуванням поточних обставин – скільки грошей, на який термін, як швидко потрібно і скільки він готовий за це заплатити. І добре, що сьогодні у позичальника такий вибір є.