Ситуація, коли людина повинна повернути більше, ніж здатна, на жаль, нерідка. Причини можуть бути різними: не розрахував свої можливості, змінилися обставини (втрата роботи, хвороба, нещасний випадок), з’явилися більш нагальні статті витрат і тому подібне.
В таких ситуаціях закономірно виникає питання – де взяти гроші, щоб розрахуватися по боргах? Фінансова грамотність – це як раз про те, як систематизувати заборгованості і вибудувати оптимальний алгоритм їх погашення. Більш докладно про це далі.
Можливості, передбачені законодавством.
Їх доцільно використовувати, якщо гроші в кредит було взято в банку. Обговоривши варіанти зі співробітниками кредитної установи, можна домовитися про:
- кредитні канікули. Для цього буде потрібно документально підтвердити зниження доходу на 30% і більше. Банк надасть відстрочку тривалістю до півроку. За цей час можна спробувати виправити становище;
- реструктуризації. Тут підходи можуть бути різними. Наприклад, переклад доларової позики в національну валюту з метою уникнути втрат на коливаннях курсу. Або зменшення процентної ставки одночасно зі збільшенням терміну кредиту. Або відстрочка виплати тіла боргу – протягом певного часу позичальникові дозволять виплачувати тільки відсотки;
- рефінансування. Об’єднавши кілька кредитів в один, реально отримати меншу ставку. Причому об’єднувати можна різні позики, наприклад, іпотеку і споживчий кредит. Іноді навіть виходить вивести з-під застави деяке майно: так, якщо у позичальника є непогашені іпотека і автокредит, при їх консолідації квартира залишиться в заставі, а авто – вже може бути вивільнена з-під застави.
На жаль, МФО подібних можливостей своїм клієнтам не пропонують.
Мінімізація витрат.
Фінансово освідчений позичальник розуміє, що тотальна економія на речах першої необхідності – не вихід з положення. Звичайно, маючи заборгованості, жити на шикарним життям – нерозумно. Але і відмовляти собі в їжі, одязі і ліках не варто, тим більше, що до помітного зниження фінансового навантаження це не призведе.
Більш раціональний спосіб – грамотно скласти графік платежів і неухильно його дотримуватися. Ось як це повинно виглядати:
- вибираємо позики з найбільш високими процентними ставками – вони погашаються першими;
- далі платимо по кредитах з невеликою відсотковою ставкою, але при цьому значним тілом, тобто, ті, сума за якими відчутна незважаючи на низький відсоток;
- наступні на черзі – кредити із заставою. Якщо по ним не платити тривалий час – можна позбутися майна;
- за залишковим принципом погашаються позики без застави і ті, в яких сума невелика. При цьому, якщо ви не впевнені, що зможете внести цю суму своєчасно, в графіку варто окремою графою винести можливі пені і штрафи – їх теж важливо враховувати.
Протягом місяця графік можна і потрібно коригувати. Наприклад, якщо на черзі платіж, на який не вистачає коштів, його доведеться пропустити. Зате наявних грошей може вистачити на виплату більш скромного кредиту, який в графіку нижче за пріоритетом.
Пошук додаткових джерел доходу.
Факт підробітку і можливості знайти другу роботу – згадувати не будемо, про ці шляхи знають всі. Як і про те, що можна розпродати непотрібне майно, і таким чином накопичити частину або навіть всю необхідну суму. Єдине, на що варто акцентувати увагу: коли терміново потрібні гроші – потрібно використовувати будь-яку можливість: навіть регулярно вигулювати сусідську собаку, доглядати за дітьми знайомих або продавши через дошку оголошень бабусин радянський сервіз – і цілком реально можна отримати гроші, яких вистачить хоча б на обов’язкові платежі в поточному місяці.
Є, однак, і менш очевидні варіанти:
- переїхати в дешевше житло, а своє надати квартирантам;
- здати в оренду автомобіль, гараж, дачу;
- зайняти грошей у родичів або знайомих, заощадивши на відсотках.
Подібні дії слід здійснювати обдумано. Заздалегідь прорахуйте, скільки чистого доходу ви отримаєте від здачі в найм квартири після оплати власного тимчасового житла і комунальних платежів, чи вигідно здавати в оренду авто, якщо його доведеться ремонтувати за свій рахунок, не підведете ви близьких людей, не зумівши вчасно віддати борг.
Навіть опинившись буквально в борговій ямі, зневірятися не варто. Грамотний, зважений і раціональний підхід дозволить рано чи пізно вибратися з негативного особистого балансу. А ще стане уроком на майбутнє: доведеться усвідомити і визнати, що кількість кредитів має бути мінімальною. І якщо 1-2 позики – це розумно і безпечно, то користуючись одночасно чотирма-шістьма кредитами, легко втратити контроль над ситуацією.