Ніхто не любить борги. Проте близько 90% жителів нашої країни будь-коли оформляли банківську позику. При цьому половина населення боїться брати кредити і всіляко намагається уникати оформлення грошей в борг в банківських установах. Одна з причин такого страху: недостатня фінансова грамотність і велика кількість «страшилок» про прострочені кредити, колекторів і довічної кабалі, в яку потрапляють люди, зв’язавшись з банківськими кредитами. Спробуємо розібратися, чи варто ставати боржником банку і як оформлювати кредит з мінімальними негативними наслідками для свого гаманця.
Перший і найголовніший крок, який дозволить уникнути подальших фінансових проблем – аналіз власної платоспроможності. На цьому етапі важливо прорахувати всі можливі варіанти подальшого розвитку подій у вашому житті, які можуть вплинути на здатність виплати кредиту. Одне з правил банків – платіж по кредиту не повинен перевищувати 50% від заробітної плати. Вам же потрібно врахувати всі обов’язкові платежі та витрати, щоб зрозуміти, яку реально суму ви «потягнете». Це і витрати на харчування, одяг, лікт, оренда квартири, і обслуговування автомобіля, і навчання дітей, і інші регулярні витрати. Продумайте, чи зможете ви оплачувати кредит, якщо завтра вам доведеться звільнитися або поміняти роботу, чи розраховуєте ви на допомогу чоловіка або дружини, і як будете оплачувати щомісячні платежі в разі розставання з близькою людиною. Чим більше ймовірних подій ви прорахуєте на цьому етапі, тим менше шансів буде опинитися в борговій ямі по необдуманості. А ще поміркуйте, наскільки покупка або подія, на яку ви поспішаєте оформити кредит, варто того, щоб переплачувати за них відсотки банку кілька років? Так чи потрібна пишне весілля або покупка модного дорогого девайса?
Якщо після першого етапу необхідність в оформленні банківської позики варто також гостро – переходимо до другого кроку – підбору банку. Ринок банківських пропозицій сьогодні настільки великий, що очі розбігаються. Не поспішайте, порівняйте умови в різних банках, звертайте увагу на різницю в платежах і сумі, яку ви отримуєте на руки. Благо, сьогодні це можна зробити не виходячи з дому.
Буде чудово, якщо ви заздалегідь переведете отримання своєї заробітної плати в банк, який пропонує найвигідніші ставки по кредитах своїм зарплатним клієнтам. У такому випадку, ви зможете оформити кредит швидко і вигідно. Збираючи пакет документів для звернення в банк, захопіть додаткові документи: 2-ПДФО, закордонний паспорт, свідоцтво про право власності на квартиру, землю, транспортний засіб. Нерідко банки пропонують зниження ставки по кредиту при наявності документів, що підтверджують ваш соціальний статус.
Коли ви визначилися з банком, настає третій етап, найбільш важливий при отриманні грошей в банку – підписання кредитного договору. Тут важливо вивчити всі деталі документів, ідеально, якщо ви заздалегідь ознайомитеся з шаблоном договору, тарифами і загальними умовами банку. Зверніть увагу на такі пункти, як умови дострокового погашення, способи оплати та комісії при оплаті, повна вартість кредиту і штрафи.
Окремої згадки заслуговують так звані «добровільні» додаткові послуги і страхування. Згідно із законом вони дійсно є добровільними, але найчастіше співробітники банку використовують масу хитрощів, щоб «навантажити» кредит додатково. Запам’ятайте, ви можете відмовитися від будь-якої з цих послуг і це не спричинить погіршення умов по кредиту. Винятком може стати страхування, іноді банки збільшують ставку при відмові оформлення. Це законно, але в такому випадку потрібно вважати і порівнювати обидва варіанти. Нерідко підвищена ставка виявляється вигідніше, ніж кредит із страхуванням, так як страховка здатна збільшити тіло кредиту на значну суму.
Все прочитали, підрахували і прорахували, кредит оформлений – вітаємо! Але не час розслаблятися, в подальшому треба вчасно и регулярно вносити платежі, щоб не зіпсувати кредитну історію і моніторити ринок, часто банки пропонують вигідні програми рефінансування, завдяки яким ви зможете знизити ставку і заощадити на кредиті.
Ретельно підходите до вибору банку і прорахунку власних можливостей при зверненні за банківським кредитом, це дозволить перетворити позику в зручний фінансовий інструмент для вирішення повсякденних завдань, вбереже вас і ваших близьких від негативного досвіду і ризику опинитися в борговій ямі.