Отримуючи певну суму в кредит, позичальник повертає зовсім іншу, більшу. Це логічно: за користування чужими грошима треба платити. Однак кожному хочеться заплатити менше. Для цього потрібно вибрати банківський продукт з найбільш вигідними умовами. А щоб його підібрати, важливо заздалегідь прорахувати, скільки може скласти переплачена сума і на цій підставі порівняти різні пропозиції. Тому вчимося розраховувати переплату по кредиту – в житті знадобиться.
Загальна інформація
На перший погляд процес здається не надто складним. Позичальнику потрібно знати лише кілька параметрів:
- сума позики;
- річна відсоткова ставку;
- термін, на який видається кредит, в днях.
Для того, щоб обчислити розмір переплати, необхідно суму помножити на відсотки, розділити на 100 і помножити на термін у днях, розділений на кількість днів у році. Якщо термін кредиту не охоплює високосний рік, можна просто розділити добуток суми і відсотків на кількість років.
З подібним завданням легко справляються навіть стандартні онлайн калькулятори. Одна проблема є: в реальності нерідко суми, виставлені кредитором, відрізняються від того, що нарахував позичальник самостійно перед тим, як взяти гроші в кредит. У чому ж секрет?
Вся справа в підводних каменях, які через незнання або неуважності не врахував позичальник.
Нюанси нарахування кредитних виплат
По-перше, відсотки можуть нараховуватися в ануїтетною або диференційованою формою. У першому випадку сума щомісячного платежу буде однаковою протягом всього періоду погашення. При такій схемі наша формула спрацює.
Якщо ж кредитор нараховує відсотки за діффенцірованной схемою, розмір щомісячного платежу буде знижуватися в міру зменшення тіла кредиту. І тут самостійно розрахувати переплату складно.
По-друге, в розрахунках багатьох банків рік складається з 360 днів, отже, на практиці сума боргу виходить дещо більшою, ніж в теорії. Для позик строком на 2-3 роки різниця невелика. А ось для іпотеки, виданої на 20 років, вона може виявитися відчутною.
По-третє, оформляючи кредит під відсотки, позичальнику слід знати, що банк постарається отримати з нього не тільки ці самі відсотки, а й ряд додаткових оплат, таких як страховка, плата за обслуговування рахунку, за перевипуск карти, за зарахування платежу, за оцінку об’єкта нерухомості і тому подібні.
Все це помітно збільшує переплату. Але ж завдання позичальника – заощадити де це можливо.
Як платити менше за користування кредитом: 5 порад
- Уважно читати договір з кредитором. Є таке поняття – ПВК (повна вартість кредитів). Цей показник, який включає в себе більшу частину додаткових виплат, завжди прописується в угоді. Саме ПВК, а не процентна ставка, повинна стати вашим орієнтиром при визначенні вигідності позички.
- Спробувати виплатити більшу частину позики в безвідсотковий період і таким чином зменшити суму щомісячного платежу. Після цього при диференційованою схемою потрібно по можливості кожен місяць вносити більше обов’язкового платежу – щоб тіло кредиту зменшувалася і відсотки нараховувалися на меншу суму. При ануїтетною же формі є сенс в першій половині терміну вносити рівно стільки, скільки позначено банком, оскільки саме в цей час більша частина ваших коштів йде на погашення відсотків. А ось ближче до кінця терміну, коли починає активно гаситися основна сума позики, розмір щомісячного внеску можна збільшити.
- Уточніть нюанси процентної ставки. Якщо банк пропонує більш вигідні умови власним клієнтам – станьте таким клієнтом. Наприклад, відкрийте рахунок, на який будуть зараховуватися пенсії та допомоги. Якщо кредитна організація, видаючи іпотеку на підставі договору пайової участі, встановлює високий відсоток, мотивуючи це відсутністю документів про реєстрацію власника, можливо, є сенс пошукати більш лояльний банк. Якщо вигідні відсотки пропонуються на умовах придбання банківського страхового продукту, прикиньте, наскільки це вигідно – адже за поліс також доведеться регулярно платити.
- Відмовтеся від усього, від чого можна відмовитися. Зокрема, є обов’язкові страховки, без яких не можна отримати, наприклад, іпотечний позику або автокредит. А є необов’язкові, які банк включає в договір, інформуючи про це побіжно. Від таких страховок можна і потрібно відмовлятися.
- Вивчіть законодавство – це допоможе. Лише один приклад: отримуючи кредит під відсотки, позичальник повинен мати в своєму розпорядженні хоча б один спосіб погашення без комісій.
Будьте уважні, підковані і впевнені в собі при укладенні договору – і тоді платити більше, ніж необхідно, не доведеться.