Поява МФО (мікро фінансових організацій) стала особливою подією, що викликала шквал критики і одночасно масу захоплених відгуків. Адже це так зручно, отримати швидкий кредит за 15-20 хвилин, не виходячи з дому і з мінімальними зусиллями. У банку на все те ж саме знадобилося б 2-3 робочих дня. Додайте до всього цього паперову тяганину, нерви і втрату часу. Причому немає ніяких гарантій, що ваш позику неодмінно схвалять.
Небанківські організації славляться своєю лояльністю до клієнтів. Бери з собою паспорт і справа в капелюсі. Відсоток схвалення надання таких позикових коштів – куди вище банківського. Але так чи здорово звертатися в МФО? Це порятунок чи утопія? Давайте розбиратися.
Кредит у банку та в мікрофінановой організації
Почнемо з конкретного прикладу. Припустимо, вам потрібні гроші в кредит на будь-які цілі без забезпечення і першого внеску. Нехай це буде сума в 10 000 гривень. Для початку звернемося в банківську фінансову організацію і розглянемо пропоновані умови. Наприклад, йдемо в рандомно обраний банк «УкрСибБанк».
Термін розгляду вашої заявки становить 1-5 днів. Необхідно підтвердити дохід (довідка за формою 2-ПДФО), паспорт, трудова книжка, свідоцтво пенсійного страхування і заява-анкета.
При позитивному результаті звернення – кредит під відсотки видається на карту або банківський рахунок, погашається ануїтетними платежами (сума залишається незмінною протягом усього терміну кредитування). Програма передбачає дострокове погашення позики. Мінімальний термін кредиту – 12 місяців – максимальний – 2 роки. Відсоткова ставка стартує від 25% річних.
Оформляючи такий кредит онлайн на рік, доведеться платити 212 гривень на місяць. При цьому загальна сума виплати з урахуванням відсотків складе 1 045 грн. А це означає, що розмір переплати – 2 540 грн. При порушенні зобов’язань з виплати позики без застави вам доведеться заплатити штраф у розмірі 20% річних від отриманої суми боргу.
А тепер спробуємо взяти кредит у мікрофінансової організації. Наприклад, в «Капуста у кишені». Заявка на таку мікропозику подається цілодобово (через мобільний додаток або сайт компанії). При регулярному зверненні в організацію можливо отримати позику по СМС.
Отримати позикові кошти за паспортом можна вже через 15 хвилин після схвалення заявки будь-яким доступним способом (отримання здійснюється на карту, на рахунок в банку або готІвкою в офісі МФО). Мінімальна сума позики – 3 000, максимальна – 20 000 грн. Процентна ставка – 0,76-1,85% в день. Допускається реструктуризація, дострокове погашення та продовження кредитного терміну на строк ще до 28 днів.
Отримавши кредит на суму в 10 000 грн., терміном в 1 місяць ви повинні повернути 15 735 грн. А значить сума переплати складе 5 735 грн. При виникненні прострочення МФО обкладає неплатника штрафом в межах 20% річних від основної суми боргу (при цьому враховується кожен прострочений день).
Отже, при зверненні в банк сума переплати складе 2 540 грн., що, грубо кажучи в 2 рази менше, ніж переплата по мікропозиці в МФО. І це за умови, що ви не прострочили жодного дня і повернули всю суму в зазначений у договорі термін.
А що, якщо у вас не вийшло цього зробити, і ви вирішили продовжити термін ще на 28 днів? За цей час набіжить ще більша сума. А якщо у вас ще були і прострочення по кредиту? Тоді сума буде тільки зростати. В цьому випадку виникає резонне питання: «Де взяти гроші, щоб погасити вже отриману мікропозику»? Як варіант – взяти новий кредит в мікрофінансової організації.
Припустимо, ви отримали гроші на карту, оплатили наявне борги в першому МФО і у вас виник новий борг. І як його повертати? Брати нову позику на карту? А віддавати як? Виходить якесь замкнуте коло.
«Не буду платити і все!»
Коли терміново потрібні гроші мало хто замислюється про можливі наслідки. Вдалося взяти позику і закрити свої дірки в бюджеті, і славно. А про погашення боргу з можливими підвищеними відсотками і штрафними санкціями за несплату – ніхто не думає. І тому, коли багато неплатників стикаються з подібними проблемами, вони вважають за краще ігнорувати проблему. Але ж отримані мікропозики потрібно повертати, та ще й з додатковою сумою зверху.
Коли ж ухилятися від сплати боргу, кредитори особливо не церемоняться. Зрозумівши, що мають справу з недобросовісним платником, вони продають ваш борг колекторам. І тоді починаються погрози, шантаж та інші неприємні моменти, пов’язані з погашенням кредитного боргу. Використовуючи серйозне психологічний тиск колектори змушують боржника погашати борг шляхом продажу свого майна або отримання нової позики.
Непередбачені обставини
Серйозного масла у вогонь можуть підлити непередбачені обставини, наприклад, у вигляді звільнення з роботи або хвороби, тимчасової втрати працездатності. Такі обставини теж варто врахувати. І тому, перед оформленням подібного кредиту, необхідно все ретельно обміркувати і прорахувати.
І якщо розмір щомісячної оплати за кредитом перевищує 30% від вашого доходу за місяць, то повертати борг буде складніше, ніж ви думали. У таких випадках ризик застрягти в замкнутому колі з боргів підвищується в рази.
Багато фінансові експерти рекомендують підходити до питання розумно і відкладати 10% від своїх щомісячних доходів про запас. І тоді вам не знадобляться ніякі кредити. З одного боку – звернення до небанківської організації – це порятунок. Ви берете гроші в борг за спрощеною процедурою, в максимально стислі терміни і з мінімальними зусиллями. Особливо такі позики актуальні, коли гроші потрібні вам терміново.
Найчастіше клієнтами мікрофінансових організацій стають індивідуальні підприємці і представники малого бізнесу. Вони беруть позику для перекриття касових розривів, оплати товарів постачальникам, закупівлі обладнання.
А з іншого боку – при несвоєчасному погашенні боргу ви змушені вплутуватися в нові борги. Це вже утопія і шлях в нікуди. Людина стає залежний від нових кредитів.