Простота отримання мікропозик в режимі онлайн дає хибне уявлення про несерйозності подібного кредитного договору. Адже він оформляється без особистої присутності і підписа клієнта. І тому багато позичальників вирішують не платити кредит, мовляв що мені буде? Він же не банківський. Чи так це насправді? І які наслідки такої помилки? Що буде, якщо не повернути позику?
Розставимо крапки над «і»
Для початку роз’яснимо ситуацію. Офіційно зареєстрована небанківська організація видає гроші в кредит. Позичальник отримує кошти на карту і витрачає їх на свій розсуд. Це звичайні кредитно-фінансові відносини з усіма наслідками, які звідси випливають.
Те, що МФО видає гроші простим способом зовсім не означає відсутність контролю протягом усього кредитного терміну. По-перше, банківська операція з переказу грошей з рахунку мікрофінансової організації на карту позичальника є незаперечним доказом того, що позикові кошти були отримані адресатом.
По-друге, у небанківської організації є анкета-заявка із зазначенням ваших контактних даних та іншою інформацією про кредит. По-третє, видаткова банківська операція по зніманню грошей з карти підтверджує той факт, що грошима ви все ж скористалися.
По-четверте, видаючи кредит під відсотки, багато небанківські організації роблять це виключно на іменні картки. Незважаючи на всю видиму простоту оформлення вони теж перевіряють дані свого потенційного позичальника. І якщо запідозрять щось недобре, не видадуть вам кредит онлайн.
У деяких кредитних установах просять пройти ідентифікацію для підтвердження вашої особистості. Для цього потенційному позичальникові необхідно сфотографуватися з банківською картою, з розворотом свого паспорта і написом з назвою кредитної організації. Всі ці знімки можуть бути використані як доказ вашого особистої участі в кредитних відносинах. А значить, легко довести, що кредит на карту в конкретному МФО ви все ж таки брали.
По-п’яте, при оформленні позики та виконанні своїх кредитних зобов’язань, ви неодноразово зв’язуєтеся з кредитором, уточнюєте дані, терміни погашення і т.д. У багатьох МФО всі ці дзвінки і листування записуються. Тому при необхідності все це стане доказом вашого контакту з кредитором. Так що розповідати небилиці про нібито придуманий кредит навряд чи вийде.
Що буде, якщо не повертати гроші вчасно?
Видаючи кредит без застави, небанківська організація серйозно ризикує. Компенсувати ризики вона може за допомогою високих відсотків і пені в разі виникнення заборгованості. І тому перш ніж взяти гроші на карту, потрудіться ознайомитися з розміром суми при введенні штрафних санкцій.
У кожної організації на цей випадок є свої тарифи. Це не закрита, а доступна для всіх інформація, яка зазвичай вказана на самому сайті МФО. Отже, в разі прострочення вам нараховуються:
- Штрафні відсотки, відповідні діючої процентної ставки по кредиту.
- Пеня в межах 15-20% річних (при цьому нарахування стосується виключно неоплаченої суми кредиту, без урахування відсотків).
Якщо, отримуючи позику на карту, у вас була якась знижка, то вона анулюється при настанні заборгованості. Відомості про наявність заборгованості фіксуються документально і передаються в Бюро Кредитних Історій. Отже, відбувається зниження вашого кредитного рейтингу, що надалі зіграє не на вашу користь при оформленні наступного кредиту в будь-якій іншій банківській чи не банківській установах.
Яку максимальну суму можуть вимагати за несплату?
При виникненні заборгованості по кредиту необхідно знати, скільки по максимуму з вас можуть зажадати кредитори. Відповідно до закону, споживчі позики і всі нарахування на кредити терміном до року, не повинні перевищувати суму основного боргу в 2 рази. Наприклад, ви вирішили, що вам терміново потрібні гроші і взяли у мікрофінансової організації 10 000 гривень в кредит.
Якщо навіть ви не вносили по цій позиці жодного обов’язкового платежу, максимум, що з вас можуть зажадати – оплатити 20 000 гривень. При цьому враховується сума основного боргу 10 000 гривень і відсотки за позикою з урахуванням пені і штрафів (10 000 гривень).
Виникли борги: як діє МФО?
При виникненні кредитного боргу співробітники МФО спочатку дзвонять неплатнику по телефону і методично нагадують про сплату. Якщо це не допомагає, наприклад, неблагонадійний позичальник ігнорує або скидає дзвінки співробітників, йому надсилають письмові повідомлення. Це можуть бути електронні і звичайні листи.
При багаторазовому ігноруванні всіх видів зврнень до позичальника, мікрофінансова організація передає всі права на кредитну заборгованість колекторам. До слова, на багатьох сайтах мікрофінансових організацій про це написано. І тоді вас чекає виснажливе психологічний тиск з боку даних фахівців. При цьому вони часто поводяться нахабно, не гребують нічим, включаючи багаторазові загрози, шантаж і навіть побої.
Яка крайня інстанція?
І, звичайно, крайній інстанцією при непогашеної закладеності є суд. При позитивному результаті (рішення на користь МФО) подій вас можуть примусово змусити платити по рахунках, наприклад, утримуючи частину боргу із заробітної плати або шляхом продажу цінного майна в рахунок погашення боргу.
Що можна оскаржити в суді?
Якщо справа все ж дійшла до суду, то тут можна заперечити розмір нарахованих відсотків. Але тільки в разі, якщо вони були неправомірно завищені. Подати зустрічний позов можна, якщо є докази незаконно оформленого кредиту. Наприклад, вам перерахували гроші, але ви не просили ніякого позики. І за умови неправомірних дій з боку колекторів, наприклад, при загрозі життю або психічному стану позичальника.