Можна як завгодно ставитися до практики існування деяких людей за рахунок позичкових коштів, але факт залишається фактом: закредитованність населення зростає з кожним роком. І всі користувачі кредитних коштів від банків або МФО, діляться на дві категорії: одні без особливих складнощів погашають заборгованість, мають позитивну кредитну історію і при необхідності отримують можливість без проблем взяти нову позику, другі потрапляють в боргову яму, з якої не можуть вибратися роками.
Як залишитися серед перших і не перейти в другу категорію? Про те, як убезпечити себе від кабали, пов’язаної з кредитом, – далі.
Визначаємо реальну процентну ставку
Ця цифра завжди вказується в договорі. Здавалося б, тут помилитися неможливо. На жаль, це не так. Інформативною буде не чиста ставка, а повна вартість кредиту, в яку входять його обслуговування і інші додаткові витрати кредитора.
Крім того, важливо знати, який вид платежу застосовує банк щодо вашого кредиту. Якщо мова йде про ануїтетний платіж, розрахунок здійснюється наступним чином: до тіла позики додаються відсотки та інші платежі, які клієнт повинен внести протягом усього періоду погашення. Потім ця сума ділиться на строк кредиту і таким чином встановлюється розмір обов’язкового щомісячного платежу.
Якщо ж буде використана диференційована методика розрахунку, тут діє наступний алгоритм: сума кредиту ділиться на його термін. А на отриману цифру щомісяця нараховуються відсотки.
Важливо розуміти, що при ануїтетною формою розрахунку спочатку ви платите, в основному, відсотки, саме тіло майже не зменшується. Значне збільшення частки основної суми в щомісячному платежі відбувається в другій половині терміну.
При застосуванні диференційованої ставки – погашаються і тіло, і відсотки за користування. Але щомісячний платіж зменшується дуже повільно, майже непомітно від місяця до місяця. Тому, оформляючи кредит з відсотками саме за такою ставкою, гарненько подумайте: чи готові ви нести високе фінансове навантаження протягом тривалого часу.
Банківські штрафи щодо сумлінних позичальників
Так, буває і таке. Є два основних способи, які банки використовують з метою нечесного заробітку.
- Не інформують клієнта про дату зарахування щомісячного платежу. Припустимо, ви повинні внести певну суму до 25 числа поточного місяця. Ви перераховуєте гроші 24 числа і вважаєте, що виконали зобов’язання перед банком. Але кошти будуть зараховані на його рахунок, наприклад, через 3 банківські дні, тобто, 27 числа, а то і пізніше, якщо справа була перед вихідними. За ці кілька днів кредитор має право застосувати до вас штрафні санкції. І будьте впевнені, він це зробить. Так що, отримавши гроші в кредит, візьміть за правило вносити щомісячний платіж з запасом приблизно в тиждень.
- Незакриття кредиту при повному погашенні. Ситуація наступна: за вашими підрахунками ви повністю погасили заборгованість перед банком і нарешті можете спати спокійно. Але якщо на кредитному рахунку залишилося навіть кілька десятків гривень, банк буде регулярно нараховувати на ці гривні відсотки, а також штрафи за їх несплату. В результаті через кілька років ви отримаєте вимогу погасити позику, про який давним-давно і думати забули. Тому після повної виплати кредиту завжди вимагайте від банку видачі відповідної довідки.
Що ще потрібно знати, щоб не потрапити в кредитну кабалу?
Коли мова йде про гроші, тим більше, позичкових, має значення будь-яка дрібниця. Тому пам’ятайте, що:
- нав’язувати страховку вам не мають права. Її можуть наполегливо пропонувати, але ви вільні відмовитися від цієї послуги. І ваш відмова не може стати причиною невидачі позички;
- від кредиту з плаваючою ставкою краще відмовитися. За таким договором банк має право самостійно змінювати процентну ставку. І навряд чи він зробить це в сторону зменшення. Так що доцільно пошукати інші варіанти;
- хоча за законом додаткова плата за дострокове погашення позики не стягується, банк може прописати таку умову в договорі. І якщо ви цей документ підпишете, доведеться доводити неправоту кредитора в судовому порядку. Тому уважно читайте договір до його підписання;
- якщо є можливість – постарайтеся виплатити якомога більше протягом пільгового безпроцентного періоду. Це знизить розмір щомісячних платежів в наступні місяці;
- ретельно прорахуйте вигоди реструктуризації, яка передбачає зменшення ставки з одночасним збільшенням терміну позики. Можливо, це – далеко не так вигідно, як здається на перший погляд.
Брати кредит не соромно. І якщо не дозволяти кредитору на собі нажитися, можна вийти з ситуації гідно, не зазнавши на собі всю тяжкість кредитної кабали.